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おはようございます、宮本です。
今日のメルマガタイトル
50歳 老後資金準備
もう遅いと考えるか、まだこれからと考えるか
検証してみました
私自身が50歳になるのでこの年齢から65歳まで
積立てた場合にどれくらいの金額を貯めることが
できるのか今日は検証してみたいと思います。
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50歳 老後資金準備
もう遅いと考えるか、まだこれからと考えるか
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10月24日（金）の日本経済新聞（朝刊）の一面で
企業年金、70歳まで加入
確定拠出年金 期間を延長 厚生労働省方針
といった見出しがありました。
内容を要約すると、現在60歳まで掛け金を掛けられる
企業型確定拠出年金(日本版401Ｋ）が、
70歳まで拠出期間（掛け金を掛けられる期間）を
伸ばす方針
2020年の通常国会に改正法案を提出し、
早期の実現を目指すとの内容です。
関連内容ですが、個人型の確定拠出年金（iDeCo）の
加入期間も、現在の60歳から65歳まで
伸ばす方針で調整中です。
私自身もiDeCoで積立をしています。
ほぼ50歳からスタートしたので延長される予定の
65歳までの15年間、毎月23,000円を積立をすると
積立累計は414万円を見込んでいます。
これが70歳までの積立であれば、552万円です。
もしこの積立金額を以下のような平均利回りだったら
以下の様になります。
【平均利回り】 4％ 5％ 6％
積立期間15年 566万円 614万円 668万円
（65歳まで想定）（＋152万円）（＋200万円）（＋254万円）
積立期間20年 843万円 945万円 1,062万円
（70歳まで想定）（＋291万円）（＋393万円）（＋510万円）
この貯まった金額を65歳から20年間毎月一定の
按分した額を取り崩していくと
※引き出し期間中の運用益は無いものとする
【平均利回り】 4％ 5％ 6％
積立期間15年
（65歳から20年間受取） 23,500円 25,500円 27,800円
積立期間20年
（70歳まで20年間受取） 35,000円 39,300円 44,200円
この4～6％という利回りは、
当然ながら確定（約束されたもの）利回りではないですが、
働けるうちに積立てるという行為そのものが大切であると
考えています。
2019年7月に厚生労働省が公表した簡易生命表によると
男性の平均寿命が81.25歳。女性が87.32歳。
これからは100年生きる時代と言われていますが、
現時点での平均寿命から考えた場合には65歳からの
20年間の年金受取りした場合には、男性ではカバー
できますが女性では約2年ショートします。
あくまでもモデルケースですが、
ひとつの指標として見てみましょう。
平成30年度の標準的モデル世帯の年金額が
厚生労働省から発表されています。
老齢基礎年金は1ヵ月6万4941円、
老齢年金は22万1277円です。
これは夫婦2人分で老齢基礎年金も含む金額です。
この公的年金額に上記の自助努力部分の月額金額を
足してみると自分がどれくらいの利回りが必要か、
もしくはもっと準備をするべきなのか、働く期間を
伸ばす覚悟をするべきなのかがイメージできると思います。
ちなみにこれが利回りが0％だった場合には
【利回0％での取崩し額】
積立期間15年
（65歳から20年間受取） 17,200円
積立期間20年
（70歳まで20年間受取） 23,000円
となります。
確定拠出年金の節税効果まで含めると
月額23,000円積立をした場合には年間276,000円となり、
これが15年間続けた場合4,140,000円なので人によって
所得税率は変わりますが所得税を最低の10％から
最高の45％とし、住民税を10％と想定すると
828,000円～2,277,000円
の節税効果が期待できます。
本来であれば、支払うはずの所得税や住民税の負担が
無くなる訳ですからこの効果まで参入すると
メリットが大きいことが分かると思います。
※積立期間中は所得税、住民税を負担していると仮定します
もし運用がマイナスの結果に終わってしまったら
どうでしょうか。
積立期間終了時に、積立原資に対して仮にマイナス20％
だったとしたら65歳まで積立てた積立原資
414万円の場合には、
331.2万円（－82.8万円）
となり、運用としては残念な結果となりますが、
節税効果が運用のリスクをカバーしてくれていると
考えることができれば老後資金積立の方法としては
仕組みとして優れていると思います。
企業年金のない会社員の場合にはMAXで積立できる金額は
23,000円のですが、1日に換算すると約770円です。
まずは始めることが大切です。
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