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おはようございます。小山です。
最近、高校野球地区予選の試合を見るのが楽しみです。
とはいえ、テレビのニュースで見る事が多く、
ライブの方がやはり感動しますね。
今の私の体型から誰にも信用されませんが、
実は中学校では野球部だったんです。
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■ 10月からフラット３５が変わります
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住宅購入の際、多くの方が住宅ローンを利用されると思いますが、
住宅金融支援機構の「フラット３５」が平成２９年１０月から
大きく変わります。
今回は、「フラット３５」の変更点についてお伝えします。
そもそも「フラット３５」とは、
全期間固定金利で融資利用時の金利が最長３５年間保証される
住宅ローンです。
現在のような超低金利の時期では、変動金利よりも多少金利が高くても
将来に渡って金利が固定されることはとても安心感があります。
さて、
今回の一番の変更点は、団体信用生命保険（以下、団信と呼ぶ）です。
団信とは、金融機関が住宅ローン利用者を被保険者として
生命保険に加入するものです。
利用者に万が一の事があった場合、住宅ローンの残債がゼロになり、
残った家族にローン返済の義務が無くなります。
これまで「フラット３５」では、団信の加入は任意です。
健康面に不安のある方で団信に加入できなくても、
フラット３５に関しては住宅ローンを利用できることになります。
団信に加入すると、住宅ローンの金利負担とは別に
保険料を払う必要があります。
【例】 借入額 ３５００万円
返済期間 ３５年
元利均等返済
借入金利 １．０９％（平成２９年７月金利）
総返済額 ４２１１万円
以上の条件でフラットの団信に加入する場合、
１年目１２．５万円、
２年目１２．３万円、
３年目１２．０万円
と毎年少しずつ保険料負担は減っていきますが、
３５年間で総額２３８万円の保険料を支払う事となります。
団信保険料を加味すると、
４２１１万円 ＋ ２３８万円 ＝ ４４４９万円
が総返済額になります。
一方、平成２９年１０月からは、団信保険料が金利に含まれ、
金利が少し上がります。
具体的には、０．２８％の金利上乗せとなります。
先程の【例】で考えると、
１．０９％ ＋ ０．２８％ ＝ １．３７％
が団信込の金利となり、総返済額は、４４０７万円となります。
計算すると、
４４４９万円 － ４４０７万円 ＝ ４２万円
も総返済額が減る事になります。
もちろん、団信に加入しない事も出来ますが、
その場合、団信込の金利から０．２％引いた金利となり、
０．２８％ － ０．２％ ＝ ０．０８％
の金利上乗せとなります。
つまり、団信に加入するなら１０月以降の方がお得で、
団信に加入しないなら１０月以前の方がお得となります。
次回は、団信の保障内容やフラット３５のその他の
変更点についてお伝えします。
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